מיחזור משכנתא – מתי זה כדאי?

מיחזור משכנתא היא בעצם החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא אחרת. מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא ואיך עושים זאת נכון?

מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא ואיך עושים זאת נכון?

מיחזור משכנתא היא בעצם החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא אחרת. מיחזור משכנתא היא אחת מהפעולות המבוקשות ביותר בעולם המשכנתאות, לכן צוות מדריך הנדל"ן פורש כאן לפניכם את כל מה שצריך לדעת בנושא מיחזור משכנתא, מתי כדאי לעשות זאת ואיך עושים את זה בצורה הנכונה.

אז מתי ממחזרים משכנתא?

אולי זה ברור מאליו, אבל נדגיש כי מיחזור משכנתא עושים רק כשזה שמשתלם לנו ולא בגלל שראינו פרסומות ברדיו, בעיתון או באינטרנט. אנו נמחזר משכנתא רק כאשר יתקיים לפחות אחד מהתנאים הבאים:

1. גובה הריביות ירד
   אם לקחנו משכנתא שהריביות בה היו לדוגמא 4% וכיום הריבית ירדה לגובה 3%, זו סיבה מספיק טובה לשקול מיחזור משכנתא. נציין כי לא תמיד נמחזר משכנתא כאשר הריבית יורדת, כיוון שייתכנו מקרים בהם עמלת הפירעון תהיה גבוהה מידי ואז פעולת המיחזור לא תהיה כדאית, ועל כך נדבר בהמשך. אולם ירידת ריבית באופן כללי היא קריטריון מספיק חזק לבדיקת מיחזור משכנתא. איך נדע אם הריביות ירדו או עלו מאז שלקחנו את המשכנתא שלנו? פשוט מאוד, יש להיכנס לאתר בנק ישראל ולבדוק מה היתה ריבית הפריים בתקופה שלקחנו את המשכנתא ומה היא היום.
2. ההחזרים החודשיים כבר לא מתאימים לנו
   אם החזרי המשכנתא גדולים עליכם ואתם כבר לא עומדים בהם, אז רבותי, זה הזמן למחזר את המשכנתא. המיחזור במקרה זה יהיה לתקופה ארוכה יותר על מנת שההחזרים החודשיים יהיו נמוכים יותר. מנגד, אם כיום אתם מרוויחים יותר ויש באפשרותכם לעמוד בהחזרים חודשיים גדולים יותר, אנו נמליץ לכם לבחון את האפשרות למחזר את המשכנתא לתקופה קצרה יותר, פשוט כי חבל לכם במקרה זה לשלם את החזרי המשכנתא שלכם על פני יותר שנים.

את היקף החיסכון המקסימלי שתוכלו לקבל במשכנתא הנוכחית שלכם, תוכלו לחשב באמצעות חשבון משכנתא החכם של מדריך הנדל"ן. חשוב לדעת כי אין חובה למחזר את המשכנתא בבנק ממנו לקחנו את המשכנתא המקורית שלנו, אלא ברגע שהחלטנו על מיחזור משכנתא, כל הקלפים פתוחים בפנינו, ונוכל למחזר את המשכנתא שלנו בכל בנק שנרצה.

מיחזור משכנתא – בדיקת כדאיות

אז איך יודעים אם משתלם לנו למחזר את המשכנתא? השלב הראשון בבדיקה הוא קבלת נתונים עדכניים על המשכנתא, כלומר עלינו לדעת מהם התנאים בהם לקחנו את המשכנתא הקיימת שלנו. לשם כך אנו צריכים לטלפן לבנק ממנו לקחנו את המשכנתא ולבקש את המידע הבא:

• מאילו מסלולים המשכנתא שלנו מורכבת.
• מהו סכום המשכנתא שנותר כיום בכל מסלול.
• מהו גובה הריבית בכל מסלול.
• האם קיימת עמלת פירעון במסלולים השונים ואם כן מהו גובהה.
• מהו ההחזר החודשי בכל מסלול.

רוב הבנקים מעבירים נתונים אלה במייל, פקס, דואר או פשוט מוסרים אותם בטלפון. לאחר שיש בידנו את הנתונים הללו נוכל לגשת לשלב הבא, שהוא מיחזור המשכנתא הלכה למעשה. בקשת מיחזור משכנתא דומה מאוד לבקשת משכנתא חדשה, כיוון שנצטרך לבנות תמהיל משכנתא חדש לחלוטין. יש לדעת כי גובה המשכנתא החדשה יהיה ככל הנראה גבוה יותר מיתרת המשכנתא שנותרה בידנו כיוון שמתווספים אליה עמלות הפירעון שיש לשלם לבנק. לדוגמא, אם נניח נותרה בידנו כיום משכנתא על סך 600,000 ₪ שאנו מעוניינים למחזר ועמלת הפירעון עבורה היא 20,000 ₪, גובה המשכנתא החדשה שניקח יהיה 620,000 ₪ ועל סכום זה נבצע את פעולת המיחזור. בחישוב הכדאיות למיחזור המשכנתא צריך לשים לב שהסכום הסופי שאנחנו מחזירים לבנק, כולל עמלת הפירעון, יהיה נמוך יותר מהסכום הסופי שנחזיר במשכנתא הנוכחית שלנו, אחרת כמובן המיחזור לא ישתלם.

בניית תמהיל למיחזור משכנתא

בניית תמהיל משכנתא אשר לוקח את כל הנתונים בחשבון ובצורה נכונה הוא השלב החשוב ביותר בתהליך מיחזור המשכנתא ואסור להתפתות לקחת מסלולים מסוכנים מידי, כגון ריביות משתנות צמודות מדד, רק בשביל לראות בחישוב שהעלות הסופית יורדת, כיוון שזוהי תמונה לא נכונה ולא במשכנתא כזו אנו מעוניינים. מה שכן אנחנו רוצים זו משכנתא עם תמהיל נכון וריביות טובות אשר לוקחת בחשבון את תנאי השוק החדשים ואת הצרכים הנוכחיים שלנו. לכן, כשניגש למחזר את המשכנתא שלנו, חובה עלינו להיעזר בייעוץ מקצועי הבקיא ברזי המשכנתא ו”חי” משכנתאות בחיי היום יום שלו. ייעוץ זה חשוב ביותר כיוון שכל מטרתנו במיחזור משכנתא הוא להחזיר פחות כסף לבנק, ואנו ממש לא רוצים לעשות כאן טעויות. זה בדיוק הזמן ללמוד מטעויות העבר של המשכנתא הקודמת שלנו ולראות שאנו לא חוזרים עליהן או עושים טעויות אחרות. באתר זה הבאנו בהרחבה את היתרונות העצומים שיש בייעוץ מקצועי לבניית תמהיל משכנתא נכון והשגת הריביות הטובות ביותר. צוות מדריך הנדל"ן חקר ובדק יועצי משכנתא רבים והגיע ליועצים הטובים ביותר המספקים שירותי ייעוץ לכל אלה המבקשים לבצע מיחזור משכנתא.
מלאו כאן למטה את פרטיכם, ויועצי משכנתא יחזרו אליכם ללא כל התחייבות מצדכם. כמו כן, יועצים אלה יבדקו עבורכם את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם ללא תשלום!